Pembiayaan mobil telah menjadi bisnis besar. Sejumlah besar pembeli mobil baru dan bekas di Inggris melakukan pembelian kendaraan mereka dengan pembiayaan. Mungkin dalam bentuk pinjaman bank, pembiayaan dari dealer, leasing, kartu kredit, ‘Bank of Mum & Dad’ yang terpercaya, atau berbagai bentuk pembiayaan lainnya, tetapi relatif sedikit orang yang benar-benar membeli mobil dengan uang tunai mereka sendiri. lagi.
Satu generasi yang lalu, seorang pembeli mobil pribadi dengan, katakanlah, uang tunai £8.000 untuk dibelanjakan biasanya akan membeli mobil hingga nilai £8.000. Hari ini, £ 8.000 yang sama itu lebih mungkin digunakan sebagai deposit pada mobil yang bisa bernilai puluhan ribu, diikuti dengan pembayaran bulanan hingga lima tahun.
Dengan berbagai produsen dan dealer mengklaim bahwa di mana saja antara 40% dan 87% dari pembelian mobil saat ini dilakukan atas dasar keuangan, tidak mengherankan bahwa ada banyak orang yang melompat pada kereta musik keuangan mobil untuk mendapatkan keuntungan dari keinginan pembeli untuk miliki mobil terbaru dan paling mencolok yang tersedia dalam batas arus kas bulanan mereka.
Daya tarik pembiayaan mobil sangat mudah; Anda dapat membeli mobil yang harganya jauh lebih mahal daripada yang Anda mampu beli di muka, tetapi dapat (semoga) mengelola dalam jumlah kecil uang tunai bulanan selama periode waktu tertentu. Masalah dengan pembiayaan mobil adalah bahwa banyak pembeli tidak menyadari bahwa mereka biasanya membayar jauh lebih banyak daripada nilai nominal mobil, dan mereka tidak membaca cetakan kecil dari perjanjian pembiayaan mobil untuk memahami implikasi dari apa yang mereka ‘ mendaftar ulang.
Untuk klarifikasi, penulis ini tidak pro atau anti keuangan saat membeli mobil. Apa yang harus Anda waspadai, bagaimanapun, adalah implikasi penuh dari pembiayaan mobil – tidak hanya ketika Anda membeli mobil, tetapi selama jangka waktu pembiayaan penuh dan bahkan setelahnya. Industri ini sangat diatur di Inggris, tetapi regulator tidak dapat membuat Anda membaca dokumen dengan cermat atau memaksa Anda untuk membuat keputusan keuangan mobil yang bijaksana.
Pembiayaan melalui dealer
Bagi banyak orang, pembiayaan mobil melalui dealer tempat Anda membeli mobil sangat nyaman. Sering juga ada penawaran dan program nasional yang dapat membuat pembiayaan mobil melalui dealer menjadi pilihan yang menarik.
Blog ini akan fokus pada dua jenis pembiayaan mobil utama yang ditawarkan oleh dealer mobil untuk pembeli mobil pribadi: Pembelian Sewa (HP) dan Pembelian Kontrak Pribadi (PCP), dengan menyebutkan secara singkat yang ketiga, Pembelian Sewa (LP) . Kontrak leasing akan dibahas di blog lain segera hadir.
Apa itu Sewa Beli?
HP seperti hipotek di rumah Anda; Anda membayar deposit di muka dan kemudian melunasi sisanya selama periode yang disepakati (biasanya 18-60 bulan). Setelah Anda melakukan pembayaran terakhir, mobil tersebut resmi menjadi milik Anda. Ini adalah cara pembiayaan mobil telah beroperasi selama bertahun-tahun, tetapi sekarang mulai kehilangan dukungan terhadap opsi PCP di bawah ini.
Ada beberapa manfaat untuk Pembelian Sewa. Mudah dipahami (deposit ditambah jumlah pembayaran bulanan tetap), dan pembeli dapat memilih deposit dan jangka waktu (jumlah pembayaran) sesuai dengan kebutuhan mereka. Anda dapat memilih jangka waktu hingga lima tahun (60 bulan), yang lebih lama daripada kebanyakan opsi keuangan lainnya. Anda biasanya dapat membatalkan perjanjian kapan saja jika keadaan Anda berubah tanpa hukuman besar (walaupun jumlah yang terutang mungkin lebih dari nilai mobil Anda di awal masa perjanjian). Biasanya Anda akan membayar lebih sedikit total dengan HP daripada PCP jika Anda berencana untuk menyimpan mobil setelah keuangan dilunasi.
Kerugian utama dari HP dibandingkan dengan PCP adalah pembayaran bulanan yang lebih tinggi, yang berarti nilai mobil yang biasanya dapat Anda beli lebih rendah.
HP biasanya paling cocok untuk pembeli yang; berencana untuk menyimpan mobil mereka untuk waktu yang lama (yaitu – lebih lama dari jangka waktu pembiayaan), memiliki deposit yang besar, atau menginginkan rencana pembiayaan mobil sederhana tanpa sengat di akhir perjanjian.
Apa itu Pembelian Kontrak Pribadi?
PCP sering diberi nama lain oleh perusahaan pembiayaan pabrikan (misalnya – BMW Select, Volkswagen Solutions, Toyota Access, dll.), dan sangat populer tetapi lebih rumit daripada HP. Sebagian besar penawaran pembiayaan mobil baru yang diiklankan akhir-akhir ini adalah PCP, dan biasanya dealer akan mencoba dan mendorong Anda ke arah PCP melalui HP karena kemungkinan besar lebih baik bagi mereka.
Seperti HP di atas, Anda membayar deposit dan memiliki pembayaran bulanan selama jangka waktu tertentu. Namun, pembayaran bulanan lebih rendah dan/atau jangka waktunya lebih pendek (biasanya maksimal 48 bulan), karena Anda tidak melunasi seluruh mobil. Pada akhir masa jabatan, masih ada sebagian besar keuangan yang belum dibayar. Ini biasanya disebut GMFV (Guaranteed Minimum Future Value). Perusahaan pembiayaan mobil menjamin bahwa, dalam kondisi tertentu, mobil akan bernilai setidaknya sebesar sisa pembiayaan yang terutang. Ini memberi Anda tiga opsi:
1) Kembalikan mobil. pinjaman online ojk Anda tidak akan mendapatkan uang kembali, tetapi Anda tidak perlu membayar sisanya. Ini berarti Anda telah efektif menyewa mobil selama ini.
2) Bayar sisa jumlah hutang (GMFV) dan simpan mobilnya. Mengingat bahwa jumlah ini bisa mencapai ribuan pound, ini biasanya bukan pilihan yang layak bagi kebanyakan orang (itulah sebabnya mereka membiayai mobil di tempat pertama), yang biasanya mengarah ke…
3) Tukarkan sebagian mobil dengan yang baru (atau lebih baru). Dealer akan menilai nilai mobil Anda dan mengurus pembayaran keuangan. Jika mobil Anda bernilai lebih dari GMFV, Anda dapat menggunakan selisihnya (ekuitas) sebagai deposit untuk mobil Anda berikutnya.
PCP paling cocok untuk orang yang menginginkan mobil baru atau hampir baru dan sepenuhnya berniat untuk mengubahnya di akhir perjanjian (atau bahkan mungkin lebih cepat). Untuk pembeli pribadi, biasanya lebih murah daripada produk pembiayaan sewa atau kontrak sewa. Anda tidak terikat untuk kembali ke pabrik atau dealer yang sama untuk mobil Anda berikutnya, karena dealer mana pun dapat membayar pembiayaan untuk mobil Anda dan membuat perjanjian atas nama Anda. Ini juga bagus untuk pembeli yang menginginkan mobil yang lebih mahal dengan arus kas yang lebih rendah daripada biasanya dengan HP.
Kerugian dari PCP adalah cenderung mengunci Anda ke dalam siklus mengganti mobil Anda setiap beberapa tahun untuk menghindari pembayaran besar di akhir perjanjian (GMFV). Meminjam uang untuk membayar GMFV dan menjaga mobil biasanya memberi Anda pembayaran bulanan yang sangat sedikit lebih murah daripada memulai kembali PCP baru dengan mobil baru, sehingga hampir selalu membuat pemiliknya tergoda untuk menggantinya dengan mobil lain. Untuk alasan ini, produsen dan dealer menyukai PCP karena membuat Anda kembali setiap 3 tahun daripada menyimpan mobil Anda selama 5-10 tahun!
Apa itu Pembelian Sewa?
LP adalah sedikit hibrida antara HP dan PCP. Anda memiliki deposit dan pembayaran bulanan yang rendah seperti PCP, dengan pembayaran akhir yang besar di akhir perjanjian. Namun, tidak seperti PCP, pembayaran akhir ini (sering disebut balon) tidak dijamin. Ini berarti bahwa jika mobil Anda bernilai kurang dari jumlah yang terutang dan Anda ingin menjual/menukarkan sebagian, Anda harus membayar selisihnya (disebut ekuitas negatif) bahkan sebelum berpikir untuk membayar uang muka untuk mobil Anda berikutnya.
Baca cetakan kecilnya
Apa yang mutlak penting bagi siapa pun yang membeli mobil dengan pembiayaan adalah membaca kontrak dan mempertimbangkannya dengan cermat sebelum menandatangani apa pun. Banyak orang membuat kesalahan dengan membeli mobil secara finansial dan akhirnya tidak dapat melakukan pembayaran bulanan mereka. Mengingat bahwa periode keuangan Anda dapat berlangsung selama lima tahun ke depan, sangat penting bagi Anda untuk mempertimbangkan dengan cermat apa yang mungkin terjadi dalam hidup Anda selama lima tahun ke depan. Banyak mobil sport yang dibiayai besar harus dikembalikan, seringkali dengan konsekuensi keuangan yang serius bagi pemiliknya, karena kehamilan yang tidak terduga!
Sebagai bagian dari pembelian mobil dengan pembiayaan, Anda harus mempertimbangkan dan mendiskusikan semua pilihan pembiayaan yang tersedia dan membuat diri Anda menyadari pro dan kontra dari berbagai produk pembiayaan mobil untuk memastikan Anda membuat keputusan yang tepat tentang uang Anda.
Stuart Masson adalah pendiri dan pemilik The Car Expert, agen pembelian mobil independen dan tidak memihak yang berbasis di London untuk siapa saja yang ingin membeli mobil baru atau bekas.
Berasal dari Australia, Stuart memiliki ketertarikan pada mobil dan industri otomotif selama hampir tiga puluh tahun, dan telah menghabiskan tujuh tahun terakhir bekerja di industri ritel otomotif, baik di Australia maupun di London.
Stuart telah menggabungkan pengetahuannya yang luas tentang semua hal yang berhubungan dengan mobil dengan pengalamannya sendiri dalam menjual mobil dan memberikan tingkat kepuasan pelanggan yang tinggi untuk membawa agen pembelian mobil yang unik dan pribadi ke London. Ahli Mobil menawarkan saran khusus dan disesuaikan untuk siapa saja yang mencari mobil baru atau bekas di London.